初級銀行

第一節(jié) 借款人

一、借款人應(yīng)具備的資格與基本條件(★★★★★)

(一)借款人應(yīng)具備的資格

公司信貸的借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人。

(二)借款人應(yīng)具備的基本條件

①根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記;借款人信用狀況良好，無重大不良記錄;借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好和信用狀況，元重大不良記錄;國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求;借款用途及還款來源明確、合法;項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序;符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定;貸款人要求的其他條件。

②根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，流動資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法設(shè)立;借款用途明確、合法;借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī);借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源;借教人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。

(三)借款人應(yīng)符合的要求

1.“誠信申貸”的基本要求

貸款申請應(yīng)遵循“誠信申貸”的基本要求：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料的真實性、完整性和有效性;二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。

2.借款人的主體資格要求

借款人的主體資格要求包括：企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案;特殊行業(yè)須持有相關(guān)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營誨可證。

3.借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性

借款人的經(jīng)營活動應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定;符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策;符合營業(yè)攜照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程;新建項目企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不得低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

4.借款人信用記錄良好

借款人必須資信狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人通過貸款卡或中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良貸款、被起訴查封等情況，、長期遵守貸款合同，誠實守信。

5.貸款用途及還款來源明確合法

借款人必須以真實有效的商務(wù)基礎(chǔ)合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)，說明貸款的確切用途和實際使用量，不得挪用信貸資金，不使用虛假信息來騙取銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸資金。對固定資產(chǎn)貸款而言，應(yīng)有明確對應(yīng)的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理。還款資金來源應(yīng)在貸款申請時明確，一般情況下通過正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。

二、借款人的權(quán)利與義務(wù)(★★★)

(一)借款人的權(quán)利

根據(jù)《貸款通則》第18條的規(guī)定，借款人具有如下權(quán)利：

①可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款。

②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。

④有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況。

⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

(二)借款人的義務(wù)

根據(jù)《貸款通則》第19條的規(guī)定，借款人具有如下義務(wù)：

①應(yīng)當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。

②應(yīng)當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。

③應(yīng)當按借款合同約定用途使用貸款。

④應(yīng)當按借款合同的約定及時清償貸款本息。

⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得貸款人的同意。

⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

（責任編輯：）

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