初級銀行

第二節(jié) 貸前調查

一、貸前調查的方法(★)

在進行貸前調查的過程中，有大量信息可供業(yè)務人員選擇。業(yè)務人員應當利用科學、實用的調查方法，通過定性與定量相結合的調查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供重要依據(jù)。

(一)現(xiàn)場調研

現(xiàn)場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。

①現(xiàn)場會談?，F(xiàn)場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

銀行的會談團隊包括客戶經(jīng)理、主管領導和風險調查人員等，借款人的會談團隊包括董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)、市場總監(jiān)、生產(chǎn)總監(jiān)和銷售總監(jiān)等高管人員。銀行人員事前應當擬定會談提綱，側重了解借款單位的經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內部管理情況和財務經(jīng)營狀況等，盡可能多地從會談中獲得對借款人及其高管人員的感性認識。

在現(xiàn)場調研結束后，客戶經(jīng)理或風險調查人員應當形成現(xiàn)場調研的工作報告，從而為下一步評估做好準備。

②實地考察。實地考察就是業(yè)務人員親自參觀借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，包括公司廠房、設備或生產(chǎn)線等。

實地考察的內容應當側重于調查借款人的生產(chǎn)設備運轉情況、實際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結構情況、訂單、應收賬款和存貨周轉情況、固定資產(chǎn)維護情況和周圍環(huán)境狀況等，甚至還包括員工精神狀態(tài)、企業(yè)文化、公司治理等。

(二)菲現(xiàn)場調查

1.搜尋調查

銀行風險調查人員可以通過報刊、書籍、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等各種媒介尋找有價值的資料以開展調查，也可以通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值的信息，還可以通過行業(yè)協(xié)會、政府管理部門(如工商、公安、稅務、海關等)去了解客戶的真實情況。搜尋調查要特別注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

2.委托調查

委托調查就是通過中介機構或銀行自身網(wǎng)絡開展調查，將貸前調查外包給專門的調查機構或其他銀行分支機構，并支付一定調查費用的行為。委托調查必須注意簽訂嚴格的責任合同，以保證調查信息的真實性、全面性。

3.其他方法

業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。

二、貸前調查的內容(★★★)

貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質)押人、抵(質)押物等。業(yè)務人員在開展貸前調查工作時，應圍繞這些具體對象從以下方面人手進行全面調查，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進行調查。

(一)貸款合規(guī)性調查

貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：

①認定借款人、擔保人合法主體資格。公司業(yè)務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當年是否辦理.了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關信息)。

②認定貸款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

④對抵押物、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。公司業(yè)務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規(guī)定，是否為重復抵(質)押的抵(質)押物。

⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。信貸業(yè)務人員應調查認定借款人有關生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。

⑥對購銷合同的真實性進行認定。信貸業(yè)務人員需分析借款用途的正常、合法、合規(guī)及商品交易合同的真實可靠性。

⑦對借款人的借款目的進行調查。信貸業(yè)務人員應調查借款人的借款目的，防范信貸欺詐風險。

(二)貸款安全性調查

貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。銀行業(yè)務人員必須對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。

②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培養(yǎng)機制和健全負責的董事會。 來源

③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查，對其提供的財務報表的真實性進行審查，對重要數(shù)據(jù)核對總賬、明細賬，查看原始憑證與實物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標、盈利指標和營運指標等重要財務數(shù)據(jù)。

④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃。

⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯(lián)公司情況進行調查

⑥對抵押物的價值評估情況作出調查。

⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

(三)貸款效益性調查

貸款效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。調查內容包括如下方面：

①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進行調查，并進一步分析借款人的行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

②對借款人的當前經(jīng)營狀況進行調查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性與可行性。

③對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益進行調查、分析和預測。

（責任編輯：）

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