保險(xiǎn)從業(yè)資格

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同
　　以保險(xiǎn)合同所保護(hù)的內(nèi)容而言,可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同,這也是保險(xiǎn)法上的基本分類.
　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益的損失為目的.該財(cái)產(chǎn)利益損失不僅可因被保險(xiǎn)人的財(cái)物或無(wú)形利益直接受到損害而發(fā)生,也可因被保險(xiǎn)人對(duì)第三人負(fù)有的損害賠償責(zé)任而發(fā)生.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于滿足被保險(xiǎn)人因損害發(fā)生而產(chǎn)生的需要,所以也被稱為"損害保險(xiǎn)"或"損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)".
　　2.人身保險(xiǎn)合同
　　人身保險(xiǎn)的目的是在被保險(xiǎn)人生命,身體的完整性受到侵害或損失時(shí),對(duì)其損失以金錢方式予以彌補(bǔ),如人壽保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)等.基于生命,身體的無(wú)價(jià)性,除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)等就具體性損失投保的保險(xiǎn)合同外,絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可自由約定保險(xiǎn)金額,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),直接以保險(xiǎn)合同約定的金額作為賠償額加以支付.因此,人壽保險(xiǎn)合同又被稱為"定額保險(xiǎn)"或"定額給付性保險(xiǎn)".
　　(二)足額保險(xiǎn)合同,不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同
　　以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為準(zhǔn),可以將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同,不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同.此種分類方法也僅適用于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同.
　　1.足額保險(xiǎn)合同
　　足額保險(xiǎn)合同,又稱全額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值完全相等的保險(xiǎn)合同.當(dāng)保險(xiǎn)客體因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受全部損失時(shí),保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償,標(biāo)的物如有損余,保險(xiǎn)人享有物上代位權(quán),也可折價(jià)歸被保險(xiǎn)人并在保險(xiǎn)賠款項(xiàng)下扣除;如保險(xiǎn)客體遭受部分損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償.比如保險(xiǎn)人和投保人約定某棟房屋所有權(quán)及土地使用權(quán)的保險(xiǎn)金額為人民幣8萬(wàn)元,后保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)該房屋所有權(quán)及土地的實(shí)際價(jià)值為人民幣8萬(wàn)元,因此保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金人民幣8萬(wàn)元,并于保險(xiǎn)金全額支付后獲得該房屋損余部分的所有權(quán)及相應(yīng)的土地使用權(quán).
　　2.不足額保險(xiǎn)合同
　　不足額保險(xiǎn)合同,又稱低額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同.當(dāng)保險(xiǎn)客體因保險(xiǎn)事故的發(fā)生遭受全部損失時(shí),保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償,其與保險(xiǎn)價(jià)值的差額部分,由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān);保險(xiǎn)客體遭受部分損失的,由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)客體的損失按比例分?jǐn)?例如,一棟房屋價(jià)值人民幣10萬(wàn)元,但保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額為人民幣8萬(wàn)元,當(dāng)該房屋全部損失時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人按全部保險(xiǎn)金額人民幣8萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金.若該房屋僅遭受一半損失,則保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的50%――人民幣4萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金.
　　3.超額保險(xiǎn)合同
　　超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同.它包括因投保人超額投保而訂立的保險(xiǎn)合同,或因保險(xiǎn)人超額承保所訂立的保險(xiǎn)合同,也有因保險(xiǎn)客體價(jià)值變化而產(chǎn)生的保險(xiǎn)價(jià)值降低等情況.
　　(三)定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條第1款規(guī)定,"保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明,也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定".根據(jù)該規(guī)定,以保險(xiǎn)價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定為準(zhǔn),可以將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同.只有損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,才有定值和不定值的區(qū)分,人身保險(xiǎn)合同只有保險(xiǎn)金額的約定,而不是保險(xiǎn)利益的價(jià)值確定.
　　1.定值保險(xiǎn)合同
　　定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)利益的價(jià)值并在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)合同.當(dāng)事人訂立定值保險(xiǎn)合同的,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)利益的損失時(shí),保險(xiǎn)人只需根據(jù)保險(xiǎn)利益的實(shí)際損失情況,在保險(xiǎn)金額內(nèi)按合同載明的保險(xiǎn)價(jià)值全額賠償即可.如房屋火災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同中約定的房屋價(jià)值為10萬(wàn)元,同時(shí)合同中約定的保險(xiǎn)金額也為10萬(wàn)元,在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi),當(dāng)房屋因火災(zāi)發(fā)生全部損失時(shí),保險(xiǎn)人直接賠付10萬(wàn)元,不需在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估.定值保險(xiǎn)能夠使保險(xiǎn)人及時(shí)履行義務(wù),減少糾紛,但它也容易使投保人故意抬高保險(xiǎn)利益的價(jià)值,進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,所以其使用范圍受到一定的限制.一般情況下,海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)大多采用定值保險(xiǎn)合同.此外,船舶保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)利益的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有時(shí)也采用這種合同.
　　2.不定值保險(xiǎn)
　　不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)利益的價(jià)值事先不約定,也不在保險(xiǎn)單中載明的合同.該保險(xiǎn)合同中僅僅對(duì)保險(xiǎn)金額加以規(guī)定,并以保險(xiǎn)金額為最高限額,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人首先需要對(duì)保險(xiǎn)利益的損失進(jìn)行核定,然后決定賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額,但保險(xiǎn)賠償額最高不能超額保險(xiǎn)金額.例如房屋火災(zāi)保險(xiǎn)合同中未約定保險(xiǎn)價(jià)值,僅約定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),經(jīng)評(píng)估確定房屋所有權(quán)的實(shí)際價(jià)值僅有15萬(wàn)元,即使房屋遭受全部損失,保險(xiǎn)人僅需向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金15萬(wàn)元.相反,如果房屋所有權(quán)的實(shí)際價(jià)值為25萬(wàn)元,則保險(xiǎn)人以約定保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元為最高賠償額.
　　(四)原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同
　　以保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象為準(zhǔn),可以將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同.
　　1.原保險(xiǎn)合同
　　原保險(xiǎn)合同就是投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同.它是針對(duì)再保險(xiǎn)合同而言的,因而原保險(xiǎn)合同的稱謂只有在再保險(xiǎn)合同出現(xiàn)后才能出現(xiàn).通常所說(shuō)的主保險(xiǎn)合同,.
　　2.再保險(xiǎn)合同
　　再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同.即原保險(xiǎn)人直接承保了業(yè)務(wù)后,為把自己承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給再保險(xiǎn)人承擔(dān)而與其訂立的保險(xiǎn)合同.原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同是兩個(gè)相互獨(dú)立的合同,原保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人,受益人對(duì)再保險(xiǎn)人無(wú)索賠請(qǐng)求權(quán);再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向原保險(xiǎn)合同的投保人請(qǐng)求保險(xiǎn)費(fèi)的給付;原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)金額給付義務(wù)為理由,拒絕履行或延遲履行對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù).

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