保險從業(yè)資格

(1)影響定價假設的因素。經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點以及產(chǎn)品的特點。
(2)人壽保險的定價假設通?？紤]死亡率假設、利率假設、失效率假設、費用率假設和平均保額五個因素。
①死亡率假設。死亡率通過生命表的方式列出的。
②利率假設。壽險公司的利率假設可以看作是保戶未來的一種收益，也可看作是單純根據(jù)死亡率計算的保費的折減。壽險大多是長期險，壽險公司假設的利率能否實現(xiàn)，要看其未來投資收益。
③失效率假設。失效率假設應基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而各公司之間由于各種差別使失效率大相徑庭。保單失效率與下列各因素有關(guān)：保單年度、被保險人投保時年齡、保險金額大小、保費支付方式的頻率、性別、保單類型等。
④費用率假設。一般壽險公司的費用可分為：合同初始費用，包括保單簽發(fā)費用、承保費用等；代理人手續(xù)費與其他報酬；保單維持費用；保單終止費用，包括退保費用、無現(xiàn)金價值失效費用、死亡給付費用、到期費用等。
⑤平均保額。平均保額以千元保額為l單位，一般表示為幾個單位保額。
(3)人壽保險的定價方法。人壽保險中常用的定價方法包括營業(yè)保費法、營業(yè)保費等價公式法、積累公式法和根據(jù)利潤指標進行定價等：
①營業(yè)保費法。營業(yè)保費由純保險費和附加保費構(gòu)成，它是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費。
②營業(yè)保費等價公式法。在這種方法下，人壽保險費計算應考慮以下三個要素：死亡(生存)因素、利率因素、附加費因素。營業(yè)保費等價公式法最主要的優(yōu)點是只進行有限的計算，費率可以很容易地計算出來。營業(yè)保費等價公式法的最大缺點是這些公式?jīng)]有表明每個保單年度利潤的變化。
③積累公式法。在很多情況下，可以就保費變化對利潤產(chǎn)生的影響進行計算，從而在對一個試驗保費進行計算后直接解出能夠達到期望利潤指標的最終保費。
④根據(jù)利潤指標進行定價。有些利潤目標在定價中有所規(guī)定，由于壽險業(yè)務，特別是個人長期壽險業(yè)務第一年費用很大，造成第一年利潤為負值，有些方法的利潤目標是利潤現(xiàn)值之和大于零，而計算現(xiàn)值的利率是投資者要求的可產(chǎn)生投資盈余的收益率。
(4)人壽保險的責任準備金。壽險責任準備金的計算包括理論責任準備金的計算和實際責任準備金的計算。
自然保費是指按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費。計算公式為：
某年齡自然保費×(1+利率)=保額×此年齡死亡率
某年齡自然保費=保額×此年齡死亡率／(1+利率)
理論責任準備金的計算有過去法和未來法兩種。過去法是指用過去所交付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點上的價值，即在一定利率下一定量現(xiàn)金存放一定時期后所得的本利和。未來法是指用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來可收的未交保費的現(xiàn)值的差額來計算責任準備金。
實際責任準備金是在修正純保費的基礎上計算而得的。修正純保費的目的是使第一年的純保費小于均衡純保費，以便有足夠的費用滿足第一年的業(yè)務開支。

（責任編輯：liushengbao）

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