一級建造師

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1Z301190～1Z301191

1Z301190保險(xiǎn)法

《保險(xiǎn)法》的立法目的在于規(guī)范保險(xiǎn)活動，保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益．加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

《保險(xiǎn)法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動．適用本法。”

1Z301191 了解保險(xiǎn)合同

一、保險(xiǎn)合同的概念和分類

(一)保險(xiǎn)合同的基本概念

1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

《保險(xiǎn)法》笫10條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。”根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人。其中，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

2．保險(xiǎn)合同關(guān)系人

所謂保險(xiǎn)合同關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。其中，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人則是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人也可以為受益人。

3．保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投標(biāo)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”

在這里，保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

1．保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)價(jià)值，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值．即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，在合同中約定并載明；二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對保險(xiǎn)價(jià)值的確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值為足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)合同的分類

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以作如下分類：

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

(1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同和責(zé)任保險(xiǎn)合同等。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是指以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)標(biāo)的限于有形財(cái)產(chǎn)。在我國工程建設(shè)領(lǐng)域，常見的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)如建筑/安裝工程一切險(xiǎn)(物質(zhì)損失部分)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為第三者責(zé)任險(xiǎn)。

(2)人身保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。根據(jù)人身保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受人身傷亡，或者在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)符合約定的給付保險(xiǎn)金的條件是，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。

人身保險(xiǎn)合同可分為人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同。在工程建設(shè)領(lǐng)域常見的人身保險(xiǎn)種類主要包括工傷保險(xiǎn)、建筑意外傷害保險(xiǎn)等。

2．強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合同

強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，又稱法定保險(xiǎn)合同，是指依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定而強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)合同，如我國《建筑法》規(guī)定的建筑意外傷害險(xiǎn)。

自愿保險(xiǎn)合同，是指基于投保人自己的意思而訂立的保險(xiǎn)合同。在我國工程建設(shè)領(lǐng)域，建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及相關(guān)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，均屬于自愿保險(xiǎn)合同。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。

二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立和生效

(一)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即確定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)合同條款。依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以對保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行如下分類。

1．法定條款和約定條款

法定條款是指法律規(guī)定應(yīng)與具備的條款。法定條款構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。約定條款則是投保人和保險(xiǎn)人在法定條款外，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出的約定。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定，法定條款包括：

(1) 保險(xiǎn)人名稱和住所；

(2) 投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；

(3) 保險(xiǎn)標(biāo)的；

(4) 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

(5) 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；

(6)保險(xiǎn)價(jià)值；

(7)保險(xiǎn)金額；

(8) 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；

(9) 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

(10)違約責(zé)任和爭議處理；

(11)訂立合同的年、月、日。

當(dāng)然，法定條款并不是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)或多項(xiàng)法定條款沒有約定或約定不明時(shí)，可以適用《合同法》或相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定加以確定。

(二)保險(xiǎn)合同的訂立

1．投保與承保

訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過投保和承保兩個階段?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。其中，投保是投保人希望與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，因此屬于訂立保險(xiǎn)合同的要約；承保則是保險(xiǎn)人同意投保人保險(xiǎn)要約的意思表示，因此屬于訂立保險(xiǎn)合同的承諾。

2．投保單與保險(xiǎn)單中大網(wǎng)校一級建造師

3．當(dāng)事人雙方的告知和說明義務(wù)

(1)投保人的告知義務(wù)

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地告知保險(xiǎn)人。如果投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔(dān)如下不利法律后果：

?投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，是以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；

?投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

?投保因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的．保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(2)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第18條還規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的．保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

(3)保險(xiǎn)合同的生效

《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”保險(xiǎn)合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。

三、保險(xiǎn)合同的履行

(一)投保人的主要權(quán)利和義務(wù)

1．支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

在保險(xiǎn)合同履行過程中，按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人的最基本義務(wù)。不同的保險(xiǎn)條款對支付保險(xiǎn)費(fèi)的要求不盡相同，可以一次付清，也可以分期支付。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的額度，與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)價(jià)值等因素密切相關(guān)?！侗ｋU(xiǎn)法》第37條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”?！侗ｋU(xiǎn)法》第38條則規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用降低的兩種情形(合同另有約定除外)，包括：

(1)據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少；

(2)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。

2．通知義務(wù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，有利于保險(xiǎn)人采取必要的措施，防止損失的擴(kuò)大，有利于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查損失發(fā)生的原因。

對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》第37條還規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人如果未履行該項(xiàng)通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3．協(xié)助義務(wù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料(如保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)

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