初級(jí)經(jīng)濟(jì)師

三、貸款程序

貸款程序一般可以歸納為六個(gè)環(huán)節(jié)：貸款推銷與申請(qǐng)、貸款準(zhǔn)備、貸款談判、貸款審批、貸款執(zhí)行與監(jiān)督、貸款評(píng)估。

(一)貸款推銷與申請(qǐng)

貸款營(yíng)銷是商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的重要組成部分，商業(yè)銀行的貸款不僅僅起于借款人的上門申請(qǐng)，還有可能源于商業(yè)銀行對(duì)客戶的極力推銷。銀行的信貸客戶經(jīng)理應(yīng)時(shí)刻在其業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)尋找新的客戶，特別是銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，尋找信貸機(jī)會(huì)，鑒別信貸項(xiàng)目。一旦客戶決定申請(qǐng)貸款，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)予以積極配合，介紹銀行信貸產(chǎn)品及性能，幫助客戶了解銀行貸款條件、程序及準(zhǔn)備貸款必需的材料和證明文件。

借款人申請(qǐng)貸款必須提供如下資料：①借款人(及擔(dān)保人)的基本情況;②自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明;③法人、其他組織必須提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告必須經(jīng)具有法律效辦的有關(guān)部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)，企(事)業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡(號(hào));④抵押物(質(zhì)物)清單、有處分權(quán)人同意的抵押證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件;⑤貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

(二)貸款準(zhǔn)備

貸款準(zhǔn)備包括貸款調(diào)查、對(duì)借款人的信用評(píng)估等工作，期間少不了貸款人和借款人之間的相互配合。銀行貸款調(diào)查的主要內(nèi)容包括兩個(gè)方面：①關(guān)于借款申請(qǐng)書內(nèi)容的調(diào)查;②貸款可行性的調(diào)查。銀行在對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，劃分信用等級(jí)。信用評(píng)估可以由貸款銀行獨(dú)立進(jìn)行，評(píng)估結(jié)果由銀行內(nèi)部掌握使用，也可以由有資格的專門信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估，評(píng)估結(jié)果供各家銀行使用。

(三)貸款談判

貸款談判是商業(yè)銀行與借款人為達(dá)成貸款合同而進(jìn)行的關(guān)于貸款條件、金額、利率、貸款方式以及雙方權(quán)利義務(wù)等具體條款的協(xié)商和草簽的過(guò)程。貸款談判是商業(yè)銀行貸款程序的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其目的是通過(guò)協(xié)商達(dá)成一份雙贏的貸款合同。

對(duì)于商業(yè)銀行的信貸客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，貸款談判是一項(xiàng)必須花大力氣做好的挑戰(zhàn)性工作，充分的談判準(zhǔn)備是一位客戶經(jīng)理能夠帶到談判桌上的最大資本，談判技巧是整個(gè)談判過(guò)程中不可或缺的要素。信貸客戶經(jīng)理對(duì)銀行貸款政策的理解、把握，對(duì)銀行信貸產(chǎn)品的熟悉和控制是談判的基礎(chǔ)，準(zhǔn)確地分析客戶的金融服務(wù)需求并且制訂一套令其信服的貸款方案來(lái)滿足這些需要是貸款談判的關(guān)鍵，這將使一項(xiàng)孤零零的貸款申請(qǐng)發(fā)展為一套令客戶和銀行雙方獲益的全面的、長(zhǎng)期的客戶關(guān)系。

(四)貸款審批

經(jīng)過(guò)銀行和借款申請(qǐng)人雙方的貸款準(zhǔn)備和貸款談判，一旦確認(rèn)貸款事項(xiàng)和條件，銀行就應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審批。銀行審批貸款應(yīng)按照“分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批制度和“審貸分離”制度進(jìn)行貸款決策，逐筆逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)并辦理審批手續(xù)。建立健全商業(yè)銀行貸款審查委員會(huì)，進(jìn)行集體決策是貸款審批、科學(xué)決策的有力保證。

(五)貸款執(zhí)行與監(jiān)督

銀行貸款發(fā)放以后，貸款銀行和借款人就進(jìn)入了貸款的執(zhí)行與監(jiān)督過(guò)程。借款合同的執(zhí)行與貸款資金的使用并非完全是借款人單方面的事情，當(dāng)然這取決于貸款談判和貸款合同中雙方所約定的權(quán)利、義務(wù)和協(xié)助關(guān)系。例如，世界銀行的項(xiàng)目貸款合同中，對(duì)借款人借款合同執(zhí)行過(guò)程中招投標(biāo)、材料采購(gòu)過(guò)程、配套資金的提供以及貸款資金的支付、使用方式，進(jìn)行嚴(yán)格的控制或要求規(guī)范化操作，以確保銀行貸款資金使用的透明和高效。

商業(yè)銀行除根據(jù)貸款合同的相關(guān)條款有針對(duì)性地參與借款合同的執(zhí)行外，對(duì)借款人的資信狀況及其借款合同執(zhí)行情況進(jìn)行貸后的檢查、監(jiān)督是十分必要的。檢查監(jiān)督的內(nèi)容包括：①借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款;②借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況;③借款人還款能力和還款資金來(lái)源的落實(shí)情況;④借款人的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、高管決策隊(duì)伍有無(wú)重大變更;⑤借款人有無(wú)違規(guī)、違紀(jì)、違背借款合同的行為等。對(duì)問(wèn)題突出、性質(zhì)嚴(yán)重的，要及時(shí)上報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)，必要時(shí)可采取緊急措施，以盡量減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)貸款評(píng)估

商業(yè)銀行貸款到期，無(wú)論是及時(shí)收回本息還是未按期收回本息，都應(yīng)做出書面的、規(guī)范的貸款評(píng)估報(bào)告。貸款評(píng)估報(bào)告一般由主管該筆貸款的信貸客戶經(jīng)理撰寫，然后，由銀行貸款審查委員會(huì)(或貸款評(píng)估委員會(huì))進(jìn)行評(píng)估審查。貸款評(píng)估報(bào)告的主要內(nèi)容是確認(rèn)借款合同到期貸款所處的狀態(tài)，并明確責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，反饋貸款管理的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并對(duì)未及時(shí)收回或有問(wèn)題的貸款提出解決對(duì)策和建議。

（責(zé)任編輯：xy）

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