初級(jí)經(jīng)濟(jì)師

二、貸款種類(lèi)

貸款是商業(yè)銀行對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的一種借貸行為。這種借貸行為由貸款的對(duì)象、條件、額度、用途、期限、利率和方式等諸多因素構(gòu)成。出于管理的需要，商業(yè)銀行一般對(duì)貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)。

(一)按貸款期限分類(lèi)

按貸款期限分類(lèi)，商業(yè)銀行貸款可以分為活期貸款與定期貸款兩大類(lèi)。

(1)活期貸款又稱(chēng)通知貸款，即銀行發(fā)放貸款時(shí)不預(yù)先確定期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回，客戶(hù)也可以隨時(shí)償還的貸款。這種貸款的主要特點(diǎn)是靈活、利率較低、流動(dòng)性強(qiáng)。當(dāng)銀行資金寬裕時(shí)，可以任由客戶(hù)使用借以賺錢(qián)，而在銀行需要資金時(shí)，又可隨時(shí)通知收回。而對(duì)借款人來(lái)講，由于償還期不確定，銀行突然通知收回資金，會(huì)使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)陷入被動(dòng)，但這種貸款利率較低，對(duì)借款人有一定吸引力。

(2)定期貸款是銀行按照固定償還期限發(fā)放的貸款。即在借款合同中規(guī)定的償還期限到來(lái)之前，只要借款人沒(méi)有違反借款合同的條款或行為，商業(yè)銀行便不得要求借款人償還的貸款。定期貸款按其償還期限的長(zhǎng)短，又可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限小于等于1年，中期貸款期限大于1年小于等于5年，長(zhǎng)期貸款期限大于5年。定期貸款是商業(yè)銀行貸款的主要形式，其主要特點(diǎn)是利率相對(duì)較高，貸款期限較長(zhǎng)，流動(dòng)性較差，風(fēng)險(xiǎn)也比較高。

(二)按貸款的保障條件分類(lèi)

按貸款的保障條件分類(lèi)，商業(yè)銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(1)信用貸款是商業(yè)銀行僅憑借款人的信譽(yù)無(wú)須借款人提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。信用貸款具有風(fēng)險(xiǎn)大、保障條件弱的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。商業(yè)銀行一般對(duì)信用貸款收取較高的利息，且只對(duì)那些聲譽(yù)卓著、與銀行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)、資本實(shí)力雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā)放，貸款期限也不長(zhǎng)。

(2)擔(dān)保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款保障性有利于銀行強(qiáng)化貸款條件，減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行最主要的貸款方式。在我國(guó)，擔(dān)保貸款按照擔(dān)保方式的不同，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種。保證貸款懸按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證或連帶責(zé)任保證為前提發(fā)放的貸款。抵押貸款是按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)(主要指不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn))作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款則是指按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的質(zhì)物(主要指動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利)作保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款由于有借款人或第三人的保證，財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押保障，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但貸款手續(xù)較為復(fù)雜。由于尋保、核保和對(duì)抵押物或質(zhì)物的評(píng)估、保險(xiǎn)和保管的需要，無(wú)論是對(duì)于借款人還是貸款人，貸款的成本比較高。

(3)票據(jù)貼現(xiàn)是商業(yè)銀行貸款的一種特殊方式，它是銀行應(yīng)持票人(客戶(hù))的要求，以現(xiàn)款買(mǎi)進(jìn)持票人持有的且尚未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)的是預(yù)扣利息，票據(jù)到期活，銀行可向貼現(xiàn)申請(qǐng)人、票據(jù)載明的付款人或承兌人收回票款。一般情況下，票據(jù)貼現(xiàn)具有較好的安全性和流動(dòng)性保障。

(三)按貸款規(guī)模分類(lèi)

按貸款規(guī)模分類(lèi)，商業(yè)銀行貸款可以分為批發(fā)貸款與零售貸款兩大類(lèi)。

(1)批發(fā)貸款又稱(chēng)企業(yè)貸款，一般是指商業(yè)銀行發(fā)放的數(shù)額較大，對(duì)工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等的貸款，借款者的目的是經(jīng)營(yíng)獲利。批發(fā)貸款通常是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的主要部分，包括工商業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)和政府的貸款。批發(fā)貸款可以采用抵押貸款，也可以采用信用貸款，借款期限可以是短期，也可以是中、長(zhǎng)期。

(2)零售貸款即消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行僅僅為個(gè)人消費(fèi)目的而不是為經(jīng)營(yíng)目的而發(fā)放的貸款，包括住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、信用卡透支等。

批發(fā)貸款和零售貸款的貸款對(duì)象有比較大的差異，兩類(lèi)貸款操作程序及信用分析也存在較大的區(qū)別。因此，區(qū)分批發(fā)貸款和零售貸款對(duì)于商業(yè)銀行貸款的經(jīng)營(yíng)管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(四)按貸款的償還方式分類(lèi)

按貸款的償還方式分類(lèi)，商業(yè)銀行貸款可以分為一次性?xún)斶€貸款和分期償還貸款兩大類(lèi)。

(1)一次性?xún)斶€貸款是指借款人在貸款到期時(shí)一次性地向商業(yè)銀行償還本金的貸款。這種貸款的利息可以分期支付，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。一次性?xún)斶€貸款往往具有特定的資金用途，比如用于應(yīng)付臨時(shí)性資金短缺，因此該類(lèi)貸款一般期限也較短。

(2)分期償還貸款是指借款人按預(yù)先約定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。至于貸款期內(nèi)分期償還的次數(shù)、每次償還的本金數(shù)額、利息的支付等都由借貸雙方談判決定，并在借款合同中約定，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款大都采用這種方式。

（責(zé)任編輯：xy）

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