保險(xiǎn)從業(yè)資格

　　一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和清算
　　(一)保險(xiǎn)公司的設(shè)立
　　1、設(shè)立保險(xiǎn)公司的原則?！侗ｋU(xiǎn)管理暫行規(guī)定》規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)減少盲目競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致濫設(shè)保險(xiǎn)公司的做法，堅(jiān)持根據(jù)市場(chǎng)需要和可能，設(shè)立保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，即經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)割斷，在保險(xiǎn)金融監(jiān)管上設(shè)立一道風(fēng)險(xiǎn)防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)體系的安全。
　　2、資本金條件。在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣;
　　在特定區(qū)域內(nèi)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元;設(shè)在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市政府所在地的分公司，其營(yíng)運(yùn)資金不得低于5000萬(wàn)元人民幣。保險(xiǎn)公司成立后須按照其注冊(cè)資本金總額的20%提取保證金，存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行。保證金除用于清算時(shí)清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得動(dòng)用。
　　3、從業(yè)人員條件
　　(1)任職資格。保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場(chǎng)上具有非?？旖莸倪\(yùn)轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險(xiǎn)業(yè)的高級(jí)管理人員具有較高的素質(zhì)，能夠適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜和對(duì)資金有較高安全要求的需要。保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營(yíng)業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格，包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。
　　(2)禁止任職人員。根據(jù)《公司法》第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員：無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力的公民;因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員;擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的人員;擔(dān)任因?yàn)榉ū坏蹁N營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的人員;個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。
　　(3)違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘任無(wú)效，無(wú)論是股東大會(huì)決議還是董事會(huì)決議，均屬無(wú)效公司行為。
　　4、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件
　　隨著市場(chǎng)開(kāi)拓和本公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以自行決定擴(kuò)大公司的規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保費(fèi)收入的增加數(shù)額向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一般的條件是每增收人民幣1億元的保費(fèi)，可在業(yè)務(wù)活動(dòng)區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家分公司;分公司的保費(fèi)收入每增加人民幣5000萬(wàn)元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家支公司;分公司、支公司的保費(fèi)收入每增加人民幣2000萬(wàn)元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)辦事處。
　　5、設(shè)立、變更、消滅的審批程序
　　保險(xiǎn)公司是從事金融業(yè)務(wù)的特種公司，所以保險(xiǎn)公司設(shè)立、變更和清算的審批必須由其行業(yè)主管機(jī)關(guān)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)進(jìn)行。在保監(jiān)會(huì)審批前，投資者、發(fā)起人或者股東所進(jìn)行的任何有關(guān)公司的設(shè)立、變更或者消滅的行為均沒(méi)有法律效力，有關(guān)股東會(huì)和董事會(huì)對(duì)公司的設(shè)立、變更或者消滅的決議不得對(duì)抗外部責(zé)任，不能以股東會(huì)或者董事會(huì)決議為由否定公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。尤其是涉及股份責(zé)任和公司責(zé)任的，有關(guān)股東和董事不能以執(zhí)行公司的股東會(huì)或者董事會(huì)的決議，而主張免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)自受到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。
　　6、提交必要的文件
　　申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，有限責(zé)任公司的股東或者股份有限公司的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)提交一系列保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的文件，包括設(shè)立保險(xiǎn)有限責(zé)任公司或者股份有限公司申請(qǐng)書(shū)、注冊(cè)資本和驗(yàn)資證明、公司名稱和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的審批文件、設(shè)立保險(xiǎn)公司和開(kāi)展相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告;保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他文件和資料。
　　(二)保險(xiǎn)公司的變更
　　1、公司類型的變更。保險(xiǎn)有限責(zé)任公司變更為保險(xiǎn)股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)提交有關(guān)符合股份有限公司登記的各種法律文件，包括公司發(fā)起人的各種資質(zhì)證書(shū)，滿足公司章程規(guī)定的注冊(cè)資本或者保險(xiǎn)法規(guī)定的最低注冊(cè)資本的驗(yàn)資證明。股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的，應(yīng)當(dāng)有公司股東會(huì)的決議，公司變更類型應(yīng)當(dāng)說(shuō)明變更的主要內(nèi)容，例如股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的主要原因是公司的注冊(cè)資本不能達(dá)到公司法規(guī)定的最低注冊(cè)資本的條件，或者持股1000股以上的股東不滿1000人的，該股份有限公司就不再符合股份有限公司存續(xù)的條件，或者變更為有限責(zé)任公司，或者對(duì)該公司進(jìn)行清算，然后解散該公司。
　　2、名稱變更。保險(xiǎn)公司變更名稱首先由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司要由董事會(huì)作出決議，并附保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)變更的文件，然后到公司登記機(jī)關(guān)登記，公司的名稱需要注明有限責(zé)任公司或者股份有限公司的字樣，不能與其他公司的名稱相同或者字同音不同。
　　3、增減注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司增減注冊(cè)資本，首先要由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)由董事會(huì)作出決議，然后報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。增加注冊(cè)資本的應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)注入公司的驗(yàn)資證明、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告;減少注冊(cè)資本的應(yīng)當(dāng)依照公司法的規(guī)定在有關(guān)報(bào)刊上至少發(fā)布公告3次，周知社會(huì)本公司即將減少注冊(cè)資本，通知債權(quán)人主張自己的債權(quán)。如果沒(méi)有通知債權(quán)人或者沒(méi)有按照公司法的規(guī)定公告社會(huì)的，減少注冊(cè)資本沒(méi)有法律效力，原股東須在登記的注冊(cè)資本范圍內(nèi)承擔(dān)民事責(zé)任。
　　4、變更場(chǎng)所。保險(xiǎn)公司變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，并且提供有關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證書(shū)或者使用該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的法律文件，經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
　　5、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審定，然后由公司的章程記載，公司須在章程的范圍內(nèi)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，如果有必要超出法定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。在得到保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)之前不得進(jìn)行股東會(huì)或者董事會(huì)決議通過(guò)增加的業(yè)務(wù)。
　　6、公司分立。保險(xiǎn)公司的分立意味著增加保險(xiǎn)公司，對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有所影響。所以保險(xiǎn)法規(guī)定公司分立必須遵守基本的法定程序，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，公司應(yīng)當(dāng)自作出分立決議之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報(bào)紙上至少公告3次。債權(quán)人在接到通知書(shū)之日起30日內(nèi)，未接到通知書(shū)的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。既不清償債務(wù)也不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。公司分立后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
　　7、公司合并。保險(xiǎn)公司合并是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司合并成一個(gè)保險(xiǎn)公司，被合并公司的債權(quán)債務(wù)全部由合并后的公司承接。公司合并首先由擬合并的公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
　　8、修改公司章程。公司的章程是公司權(quán)利能力和行為能力的法定記載文件，也是個(gè)股東的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法定關(guān)系文件。對(duì)公司章程的任何一個(gè)修改都可能影響部分股東的利益或者對(duì)有關(guān)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)關(guān)發(fā)生負(fù)面影響，所以公司章程的變更要依照公司法的規(guī)定進(jìn)行，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
　　9、變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東，因?yàn)檫@些主體對(duì)公司的業(yè)務(wù)和對(duì)外形象關(guān)系重大，當(dāng)發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照公司法的規(guī)定履行報(bào)批程序，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后再到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
　　10、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。
　　(三)保險(xiǎn)公司的清算
　　1、保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后才能解散。取得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因，保險(xiǎn)公司要做強(qiáng)就必須做大，因此有保險(xiǎn)公司追求規(guī)模合并之說(shuō);保險(xiǎn)公司要做活就要與其規(guī)模相適應(yīng)，因此有保險(xiǎn)公司分立之說(shuō)。保險(xiǎn)公司的合并和分立是其多數(shù)股東根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況決定的，一般而言這是公司的自主權(quán)，但是保險(xiǎn)公司是一種金融企業(yè)，其貨幣運(yùn)動(dòng)涉及千家萬(wàn)戶的利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和消滅必須經(jīng)過(guò)其監(jiān)管機(jī)關(guān)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。
　　人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)實(shí)際上是投保人以現(xiàn)在的錢(qián)買將來(lái)的利，投保人買的人壽保險(xiǎn)單就是為了將來(lái)年老或者疾病時(shí)的財(cái)政依賴，是一種為了將來(lái)的投資，如果投資的人壽保險(xiǎn)公司不見(jiàn)了，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益將會(huì)受到極大的損害。所以，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司除分立或合并外，不得解散，以保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法利益。
　　2、保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保監(jiān)會(huì)吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷。保險(xiǎn)公司嚴(yán)重違法違章經(jīng)營(yíng)，造成資產(chǎn)危機(jī)或者經(jīng)營(yíng)危機(jī)，保監(jiān)會(huì)可依法撤銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并及時(shí)組成清算組，對(duì)該保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清算，清算完畢，該保險(xiǎn)公司注銷。
　　3、保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，由債權(quán)人或者保險(xiǎn)公司自己提出破產(chǎn)申請(qǐng)，經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立破產(chǎn)清算組，進(jìn)行破產(chǎn)清算。通過(guò)破產(chǎn)清算將保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的總財(cái)產(chǎn)中減去他人的財(cái)產(chǎn)(取回權(quán))、減去已經(jīng)作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)(別除權(quán))、減去與他人債務(wù)相等的財(cái)產(chǎn)(抵銷權(quán))，剩余的財(cái)產(chǎn)就是破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：第一，所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用;第二，賠償或者給付保險(xiǎn)金;第三，拖欠的稅款;第四，清償公司的其他債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。
　　4、經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保監(jiān)會(huì)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受，務(wù)必使人壽保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)利益在合同約定的期限屆滿時(shí)能夠產(chǎn)生預(yù)定的社會(huì)保障作用，以最大限度地保護(hù)人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)只有在人壽保險(xiǎn)單被其他人壽保險(xiǎn)公司承接之后才能被法院受理。
　　二、保險(xiǎn)公司的組織
　　(一)保險(xiǎn)公司的組織形式
　　《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國(guó)有獨(dú)資公司形式。股份有限公司的股東眾多、規(guī)模較大，社會(huì)籌集資金能力較強(qiáng)，國(guó)有獨(dú)資公司事關(guān)國(guó)計(jì)民生，資產(chǎn)多、規(guī)模較大，這兩種組織形式所具有的資產(chǎn)能力和償付能力較強(qiáng)，能夠適應(yīng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的需要，所以《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式只能選擇股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司，不包括普通的有限責(zé)任公司形式和合伙形式的企業(yè)。股份保險(xiǎn)公司依照公司法的規(guī)定組成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理部門(mén)，以及其他各種必要的組織機(jī)構(gòu)。
　　(二)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)
　　保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)(總)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司下?lián)芙o分公司的營(yíng)運(yùn)資金總額不得超過(guò)其資本金加公積金總額的60%.《保險(xiǎn)暫行規(guī)定》第3條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司的分公司、支公司、辦事處、營(yíng)業(yè)部和代表處，除國(guó)家另有規(guī)定外，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得采用其他形式的組織結(jié)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)名稱的規(guī)范形式：分公司稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+分公司;支公司稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+支公司;辦事處稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+支公司+辦事處(營(yíng)業(yè)部)。
　　三、監(jiān)督管理
　　(一)保監(jiān)會(huì)的檢查
　　保監(jiān)會(huì)有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書(shū)面報(bào)告和資料。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行行業(yè)管理，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)管理機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)一切主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況和與之相關(guān)的活動(dòng)情況都在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)營(yíng)狀況關(guān)系到公司的命運(yùn)和社會(huì)責(zé)任，關(guān)系到千家萬(wàn)戶的利益，因此保監(jiān)會(huì)有權(quán)利也有義務(wù)對(duì)之進(jìn)行檢查，以外部的力量約束保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)和按章經(jīng)營(yíng)。
　　(二)整頓
　　1、整頓的概念。整頓是指保監(jiān)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善，已經(jīng)發(fā)生賠付風(fēng)險(xiǎn)或者可能發(fā)生賠付風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而采取的一種行政措施。當(dāng)保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)管理不善，資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，喪失賠付能力或者即將喪失賠付能力時(shí)，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)之作出限期改正的決定，保險(xiǎn)公司未在期限內(nèi)改正的，由保監(jiān)會(huì)決定選派保險(xiǎn)專業(yè)人員和指定該保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，在一定程度上約束或取代該保險(xiǎn)公司的民事行為能力，對(duì)該公司進(jìn)行整頓。保監(jiān)會(huì)作出的整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險(xiǎn)公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予公告。
　　2、整頓的基本內(nèi)容。整頓組織在整頓過(guò)程中，有權(quán)監(jiān)督該保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)。該保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在整頓組織的監(jiān)督下行使自己的職權(quán)，公司重大的事情及資金運(yùn)用和投資情況應(yīng)及時(shí)告之整頓組織。在整頓過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進(jìn)行，但是保監(jiān)會(huì)有權(quán)停止開(kāi)展新的業(yè)務(wù)或者停止部分業(yè)務(wù)，調(diào)整資金的運(yùn)用。
　　3、整頓的終止。被整頓的保險(xiǎn)公司經(jīng)整頓已糾正其違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀況的，由整頓組織提出報(bào)告，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，整頓結(jié)束，恢復(fù)該保險(xiǎn)公司正常的民事行為能力。
　　(三)接管
　　1、接管條件。保險(xiǎn)公司違反《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的償付能力的，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管，成立接管組織和制定接管的實(shí)施辦法，并向社會(huì)予以公告。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)資金使用不當(dāng)或者由其他不適合的做法，導(dǎo)致公司損失或者即將損失賠付能力，對(duì)投保人已經(jīng)或者即將構(gòu)成損害，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。為了避免保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善給社會(huì)造成的損失，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)因此決定對(duì)該公司實(shí)行接管，以減少或者化解保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、接管目的和期限。接管的目的是對(duì)被接管的保險(xiǎn)公司采取必要措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，恢復(fù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化，以利社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的穩(wěn)定，接管是指由接管組織取代該保險(xiǎn)公司的民事行為能力，原公司的領(lǐng)導(dǎo)層需要離開(kāi)原來(lái)的管理崗位，公司的業(yè)務(wù)和其他管理活動(dòng)由接管組行使，或者由接管組授權(quán)保險(xiǎn)公司原來(lái)的人員行使。接管的期限由保監(jiān)會(huì)決定，期限屆滿，但未達(dá)到接管目的的，可以適當(dāng)延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。
　　3、接管終止。接管期限屆滿，被接管的保險(xiǎn)公司已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力的，保監(jiān)會(huì)可以決定接管終止，解散接管組，將民事行為能力交還給該保險(xiǎn)公司行使。這種情況一般是由其他經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的保險(xiǎn)公司代為經(jīng)營(yíng)管理，在輸入良好的管理理念和有效的管理制度之后，有可能使被接管的公司恢復(fù)正常的賠付能力，所以就可以終止或者提前終止接管。
　　在接管期間，接管組織認(rèn)為被接管的保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)已不足以清償所負(fù)債務(wù)，沒(méi)有能力并且也沒(méi)有希望依靠自己的力量恢復(fù)賠付能力和清償能力的，由保監(jiān)會(huì)終止接管，債務(wù)人經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法向人民法院申請(qǐng)宣告該保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
　　四、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則
　　(一)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍
　　1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是指以存放在固定地點(diǎn)而且處于靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以火災(zāi)、雷電、爆炸、氣候?yàn)?zāi)難、及其他自然災(zāi)害事故為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
　　2、責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險(xiǎn)種。責(zé)任保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，責(zé)任保險(xiǎn)僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，而不包括合同責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)楹贤?zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險(xiǎn)公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對(duì)合同責(zé)任不予保險(xiǎn)。
　　而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)幾率較小，所收取的保費(fèi)完全可以應(yīng)付保險(xiǎn)賠付，因此，有選擇的對(duì)部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，以及機(jī)動(dòng)車投保中的第三者責(zé)任險(xiǎn)等。
　　3、擔(dān)保保險(xiǎn)，包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，其中信用保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人承保一定信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。此險(xiǎn)中包括商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、預(yù)付款信用保險(xiǎn)、保證信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)信用保險(xiǎn)、誠(chéng)實(shí)信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)包括投資保險(xiǎn)、和履約保險(xiǎn)(主要是工程履約保證保險(xiǎn))，其中投資保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司保障被保險(xiǎn)人(投資者)
　　的投資項(xiàng)目由于投資所在國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險(xiǎn)一般帶有比較濃厚的國(guó)家政策色彩，由國(guó)有的大型保險(xiǎn)公司承保。
　　4、人壽保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者生存到保險(xiǎn)期限屆滿為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)大險(xiǎn)種，投保人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定量的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。其中死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的并支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn);生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存到一定年齡為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，期滿后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付一次性保險(xiǎn)金或者按期給付年金。兩全保險(xiǎn)是指將定期死亡和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一個(gè)險(xiǎn)種，根據(jù)此保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人生存到約定的保險(xiǎn)金給付期到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)人按時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)年金。
　　5、人身意外傷害險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司予以賠償;如果在此期間沒(méi)有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，所交的保費(fèi)不退。險(xiǎn)種可以單獨(dú)承保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加責(zé)任一并承保。
　　6、健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人需要支出醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時(shí)不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。
　　(二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分
　　1、分業(yè)保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第90條規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)公司劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司兩類經(jīng)營(yíng)實(shí)體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)幾率投資，保險(xiǎn)公司接受投保人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)，根據(jù)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)出于被保險(xiǎn)的標(biāo)的可能不用賠付的動(dòng)機(jī)，或者出于該險(xiǎn)種的保費(fèi)收入將會(huì)大于賠付支出的概算，其保險(xiǎn)帶有一定的或然性，況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限一般在1年以內(nèi)，保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)時(shí)間的推移而消失的。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)幾率雖然較大，但是風(fēng)險(xiǎn)的期限較短。而人身保險(xiǎn)公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無(wú)論被保險(xiǎn)人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實(shí)，保險(xiǎn)公司都要按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司只有將收取的保險(xiǎn)金加以妥善的經(jīng)營(yíng)獲利，才能滿足將來(lái)的給付。如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的公司也經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)，這兩種保費(fèi)收入也混同運(yùn)用，該保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)發(fā)生危機(jī)的可能將會(huì)大大增加，保險(xiǎn)公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的信用危機(jī)。為了防止出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。
　　2、再保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)其分業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下列再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，指保險(xiǎn)公司將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)以原保險(xiǎn)的存在為基礎(chǔ)，是對(duì)第一次保險(xiǎn)的再次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對(duì)保險(xiǎn)事故的損失賠償，而是對(duì)分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補(bǔ)償。再保險(xiǎn)與投保人沒(méi)有直接關(guān)系，分入公司只能請(qǐng)求分出公司給付保費(fèi)，而不得請(qǐng)求投保人直接給付保險(xiǎn)費(fèi);投保人只能請(qǐng)求分出公司(與之訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司)賠付保險(xiǎn)金，而不得請(qǐng)求分入公司(再保險(xiǎn)公司)賠付保險(xiǎn)金。
　　(三)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金
　　保險(xiǎn)公司的功能是應(yīng)付危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)客戶的賠償，以及對(duì)符合條件的客戶的給付。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，各種財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，(而人壽保險(xiǎn)的條件更是隨時(shí)間的過(guò)去而必然達(dá)到)，保險(xiǎn)公司對(duì)此要準(zhǔn)備足夠的資金，來(lái)應(yīng)付這些支出。如果沒(méi)有必要的限制，保險(xiǎn)公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項(xiàng)目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對(duì)維持保險(xiǎn)公司充足的賠償能力和給付能力是個(gè)威脅。
　　因此，《保險(xiǎn)法》第93條規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50%。對(duì)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。
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