1.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類
 
1.1.1       個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個人理財(cái)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
個人理財(cái)作為一種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：顧問性質(zhì)和受托性質(zhì)。
 
往年試題：
商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理專業(yè)化服務(wù)活動，這是指（　a?。?。
a.個人理財(cái)服務(wù)
b.投資規(guī)劃
c.綜合理財(cái)服務(wù)
d.私人銀行業(yè)務(wù)
 
1.1.2       個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類
1.     理財(cái)顧問服務(wù)：商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
 
往年試題：
理財(cái)顧問服務(wù)包含的內(nèi)容有（　acd?。?。
a.個人投資產(chǎn)品推介
b.保險規(guī)劃
c.財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃
d.向客戶投資建議
e.資金信托
 
2.     綜合理財(cái)服務(wù)：商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)、按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
 
（1）       理財(cái)計(jì)劃：商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
①        保證收益理財(cái)計(jì)劃：商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險；或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財(cái)計(jì)劃。
（這里的附加條件可以是對理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等）
②        非保證收益理財(cái)計(jì)劃：
保本浮動收益：商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。
非保本浮動收益：商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金的安全的理財(cái)計(jì)劃。
 
往年試題：
投資者購買以下哪種理財(cái)計(jì)劃承擔(dān)的風(fēng)險最大？（　d?。?。
a.固定收益理財(cái)計(jì)劃
b.保證收益理財(cái)計(jì)劃
c.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃
d.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃
 
投資者為了保證本金安全，可以投資以下哪些理財(cái)計(jì)劃？（　bce?。?/font>
a.保本收益理財(cái)計(jì)劃
b.最低收益理財(cái)計(jì)劃
c.保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃
d.非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃
e.固定收益理財(cái)計(jì)劃
 
（2）       私人銀行業(yè)務(wù)：向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，它不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財(cái)，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、流動和盈利三者之間的精準(zhǔn)平衡，同時也包括與個人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到財(cái)富保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。核心是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
 
往年試題：
以下是私人銀行業(yè)務(wù)的解釋，其中正確的有（　cde　）。
a.私人銀行業(yè)務(wù)是銀行提供的一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，依然是以產(chǎn)品為中心
b.私人銀行業(yè)務(wù)的主要任務(wù)是通過豐富理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶的財(cái)富增值的需要
c.私人銀行業(yè)務(wù)不限于為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品，還包括個人理財(cái)，以及與個人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)
d.私人銀行業(yè)務(wù)的門檻比貴賓理財(cái)、理財(cái)顧問更高
e.私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)

1.2.1個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展大體上分為三個階段：
     第一個階段:20世紀(jì)30年代到60年代，萌芽時期
     這是個人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。主要是進(jìn)行保險和基金的銷售。最初主要是保險公司的銷售人員為促進(jìn)保險產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。一直到20世紀(jì)60年代，理財(cái)業(yè)務(wù)仍主要局限于簡單的委托代理活動，沒有出現(xiàn)獨(dú)立意義上的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。
 
第二個階段：20世紀(jì)60年代到80年代，形成與發(fā)展時期
    這個時期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認(rèn)識到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競爭能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營策略。通過對客戶自身特點(diǎn)的分析，對客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險為前提，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
同時，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務(wù)于客戶，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面”、“長期”的關(guān)系。在這個階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險特征不同的存款、基金和保險產(chǎn)品組合起來，向客戶銷售，分散投資風(fēng)險，使客戶獲得更高的收益率。
 
第三個階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在，成熟時期
    隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風(fēng)險，提高銀行風(fēng)險對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。隨著美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。主要業(yè)務(wù)有：
代理保險業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)
 
1.2.2 個人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展
20世紀(jì)80年代末到90年代：萌芽階段
21世紀(jì)初到2005年：形成時期
2005年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會先后頒布《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。這是中國銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志，是促進(jìn)我國商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平、提升競爭力的必要措施。
2006年至今：大幅擴(kuò)展時期
目前，外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。